个人购房贷款制度重大调整

<figure><img height="432" src="https://x0.ifengimg.com/ucms/2026_35/112A1EB6058EE41EA7E30C7F9CB16EBAE815820A_size70_w768_h432.jpg" width="768" /></figure><p class="textAlignCenter"><img src="https://x0.ifengimg.com/res/2026/6017F32DA26A9F1991B455E2D20DF5786A7058BC_size55_w770_h434.jpg" /></p><p>作者 | 第一财经 杜川</p><p>个人住房贷款政策迎重大调整，延后个人住房贷款发放时点，确保购房人“能拿房、再还贷”。</p><p>8月28日，中国人民银行、国家金融监管总局联合印发《关于改革完善房地产信贷管理 推动加快构建房地产发展新模式的意见》（下称《意见》），对个人住房贷款核心制度进行优化。</p><p>最为重要的两点是：一是在销售阶段，延后个人住房贷款发放时点，实行现房销售的，个人住房贷款应在销售备案后发放，实行预售的，应严格在项目竣工备案后发放；二是将个人住房贷款期限由最长30年延长至最长40年。</p><p>延后个人住房贷款发放时点，有利于防范住房逾期交付引发的金融风险。</p><p>1998年深化住房制度改革以来，我国逐渐形成了以预售制为特征的商品住房销售制度，并建立配套的房地产信贷制度，有效满足了房地产市场起步和增长阶段的融资需求。但与此同时，在市场长期较快发展中，也积累暴露了一些问题，需要改革传统的发展模式并推动行业转型。</p><p>一位市场权威专家对记者表示，近年来，房屋建筑标准提高、施工流程拉长，项目主体结构封顶后仍有大量装修、绿化等工程量，前期个人住房贷款“封顶放款”要求已偏早，一旦已售项目逾期交付，容易出现“没拿房、先还贷”等问题，不利于保护购房人合法权益。</p><p>在此背景下，《意见》加强与开发贷款的衔接，明确个人住房贷款应通过受托支付方式发放。对实行现房销售的，受托支付至项目公司在主办银行开立的资金账户；对实行预售的，受托支付至项目预售资金监管账户。</p><p>《意见》还给予银行债务重组更大自主权。对于存量个人住房贷款借款人阶段性失去收入来源导致还款困难的，商业银行可以按市场化、法治化原则与借款人自主协商，灵活采取合理延后还款时间、贷款展期、延迟还本等方式调整还款计划。</p>